안전하게 목돈을 굴리고 싶은데 어느 은행에 가입해야 할지 고민되시죠? 금리가 조금만 달라도 실제 받는 이자는 수십만 원씩 차이가 날 수 있습니다. 지금부터 2025년 12월 현재 정기예금 금리를 꼼꼼하게 비교해보고, 내게 맞는 최적의 상품을 찾는 방법을 알려드리겠습니다.
정기예금, 왜 중요할까요?
정기예금은 일정 기간 동안 목돈을 맡겨두고 약정한 이자를 받는 가장 안전한 금융상품입니다. 예금자보호법에 따라 1인당 5,000만 원까지 보호받을 수 있어서 원금 손실 걱정 없이 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
특히 요즘처럼 경제 상황이 불확실할 때는 변동성 높은 투자보다 확실한 이자를 챙기는 것이 현명한 선택일 수 있습니다. 하지만 은행마다 금리가 다르고 우대조건도 천차만별이라서 꼼꼼하게 비교해야 합니다.
2025년 12월 정기예금 금리 현황
금융감독원 금융상품한눈에에 공시된 자료를 확인해보니, 2025년 12월 현재 정기예금 금리는 금융권역별로 상당한 차이를 보이고 있습니다.
1금융권(시중은행) vs 2금융권(저축은행)
저축은행의 경우 1금융권보다 높은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 예를 들어 드림저축은행, 엔에이치저축은행, IBK저축은행의 인터넷 정기예금은 12개월 기준 기본금리 3.20%를 제공하고 있습니다. 이는 시중은행의 평균 금리보다 높은 수준입니다.
시중은행의 경우 기본금리는 다소 낮을 수 있지만, 다양한 우대조건을 충족하면 최종 적용금리가 상당히 높아질 수 있습니다.
금융권역별 정기예금 금리 비교
| 금융권역 | 대표 상품 예시 | 12개월 기본금리 | 최고 우대금리 |
| 저축은행 | 드림저축은행 인터넷정기예금 | 3.20% | 3.20% |
| 저축은행 | 엔에이치저축은행 NH특판정기예금 | 3.20% | 3.20% |
| 저축은행 | IBK저축은행 e-회전정기예금 | 3.20% | 3.20% |
※ 상기 금리는 2025년 12월 기준이며, 세전 금리입니다.
※ 실제 금리는 가입 시점에 따라 변동될 수 있으니 반드시 해당 금융기관에 확인하시기 바랍니다.
단리 vs 복리, 무엇이 유리할까?
정기예금에는 단리와 복리 상품이 있습니다. 같은 금리라면 당연히 복리가 유리합니다.
단리: 원금에 대해서만 이자가 붙는 방식입니다. 예를 들어 1,000만 원을 연 3.20% 단리로 1년간 예치하면 이자는 32만 원입니다.
복리: 일정 기간마다 발생한 이자를 원금에 합산해서 다시 이자를 계산하는 방식입니다. 1,000만 원을 연 3.20% 복리(월복리)로 1년간 예치하면 약 32만 4,726원의 이자를 받을 수 있습니다.
장기간 예치할수록, 금액이 클수록 복리 효과가 커지므로 가능하면 복리 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
우대금리, 놓치면 손해입니다
기본금리만 보고 가입하면 큰 손해를 볼 수 있습니다. 대부분의 은행이 다양한 우대조건을 제시하고 있기 때문입니다.
주요 우대조건
- 비대면 가입: 인터넷이나 스마트폰 앱으로 가입 시 우대금리 제공
- 첫 거래 고객: 해당 은행과 첫 거래 시 우대
- 급여이체 또는 연금이체: 주거래 은행으로 설정 시 추가 금리
- 자동이체 등록: 공과금, 카드대금 자동이체 시 우대
- 타 상품 가입: 적금, 펀드 등 다른 상품과 함께 가입 시
- 신규 고객: 해당 은행 신규 고객 대상 특별 우대
- 재예치: 만기 후 재예치 시 우대
우대조건을 모두 충족하면 기본금리보다 0.5%p~1%p 이상 높은 금리를 적용받을 수 있습니다. 1,000만 원 기준으로 연 1%p 차이면 1년에 10만 원, 3년이면 30만 원 이상 차이가 납니다.
예치 기간별 금리 선택 전략 단리
정기예금은 예치 기간에 따라 금리가 달라집니다. 일반적으로 예치 기간이 길수록 금리가 높지만, 항상 그런 것은 아닙니다.
6개월 vs 12개월 vs 24개월 vs 36개월
현재와 같은 금리 환경에서는 만기가 짧은 상품의 금리가 더 높은 경우도 있습니다. 이는 향후 금리 변동 가능성을 고려한 것입니다.
- 단기 여유자금: 6개월~12개월 상품 추천
- 중기 목돈 굴리기: 12개월~24개월 상품 추천
- 장기 안정 수익: 24개월~36개월 상품 고려 (단, 금리 변동 가능성 체크)
금리가 상승할 것으로 예상된다면 짧은 만기로 가입해서 금리 상승 시 재예치하는 전략이 유리할 수 있습니다.
세금, 꼭 알아두세요
정기예금 이자에는 세금이 부과됩니다. 이자소득세 14%, 지방소득세 1.4%로 총 15.4%가 원천징수됩니다.
예를 들어 세전 이자가 100만 원이라면 실제로 받는 세후 이자는 84만 6,000원입니다. 금리를 비교할 때는 세후 금리를 기준으로 계산하는 것이 정확합니다.
비과세 혜택 받는 방법
만 65세 이상, 장애인, 독립유공자 등은 비과세종합저축에 가입하여 연 5,000만 원까지 이자소득세를 면제받을 수 있습니다. 해당되시는 분들은 반드시 비과세 상품으로 가입하시기 바랍니다.
정기예금 가입 전 체크리스트
- 금리 비교: 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)에서 여러 은행의 금리를 비교하세요.
- 우대조건 확인: 내가 충족할 수 있는 우대조건이 무엇인지 확인하고, 최대한 많은 우대를 받으세요.
- 예치 기간 설정: 자금 사용 계획에 맞춰 적절한 만기를 선택하세요. 중도해지하면 약정금리보다 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용됩니다.
- 단리 vs 복리: 가능하면 복리 상품을 선택하세요.
- 예금자보호 확인: 1개 은행에 5,000만 원 이상 예치 시 초과분은 보호받지 못하므로, 여러 은행에 분산 예치하는 것이 안전합니다.
- 가입 방법: 비대면 가입 시 우대금리를 제공하는 경우가 많으므로 모바일 앱이나 인터넷뱅킹 이용을 고려하세요.
정기예금 vs 적금, 어떤 것이 나에게 맞을까?
정기예금: 목돈을 한 번에 맡기고 만기까지 보관하는 상품입니다. 목돈이 있고 당분간 사용할 계획이 없다면 정기예금이 적합합니다.
적금: 매월 일정 금액을 납입해서 목돈을 만드는 상품입니다. 월급쟁이처럼 정기적인 수입이 있고 목돈을 모으고 싶다면 적금이 유리합니다.
두 상품 모두 안전하지만, 목적과 자금 상황에 따라 선택하면 됩니다. 여유 자금이 있다면 정기예금으로 굴리고, 매월 저축 여력이 있다면 적금으로 목돈을 만드는 것이 현명합니다.
중도해지, 최대한 피해야 하는 이유
정기예금은 만기까지 보유하는 것이 원칙입니다. 중도해지하면 약정금리가 아닌 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용되어 손해를 봅니다.
예를 들어 연 3.0%로 가입했더라도 중도해지하면 연 0.1%~1.0% 수준의 금리만 받을 수 있습니다. 부득이하게 돈이 필요하다면 중도해지보다는 예금을 담보로 대출받는 것이 더 유리할 수 있습니다.
따라서 가입 전에 반드시 만기까지 돈을 묶어둘 수 있는지 신중하게 판단해야 합니다.
똑똑하게 정기예금 가입하는 팁
- 금리 인상기에는 단기 상품: 금리가 계속 오를 것 같다면 6개월~12개월 단기 상품으로 가입 후 금리가 더 오르면 재예치하세요.
- 금리 하락기에는 장기 상품: 금리가 내릴 것 같다면 지금의 높은 금리를 장기간 확보하는 것이 유리합니다.
- 분산 예치: 한 은행에 모든 돈을 맡기기보다 여러 은행에 나눠 예치하면 예금자보호도 받고 더 나은 금리 조건도 찾을 수 있습니다.
- 자동 재예치 활용: 만기 시 자동으로 재예치되도록 설정하면 금리 공백 없이 이자를 계속 받을 수 있습니다.
- 계단식 만기 전략: 여러 건의 예금을 6개월 간격으로 만기가 도래하도록 가입하면, 유동성도 확보하고 금리 변동에도 유연하게 대응할 수 있습니다.
신뢰할 수 있는 금리 비교 사이트
정기예금 금리는 수시로 변동되므로 가입 전 최신 정보를 확인하는 것이 중요합니다.
- 금융감독원 금융상품한눈에: finlife.fss.or.kr
- 전국은행연합회 소비자포털: portal.kfb.or.kr
- 저축은행중앙회: fsb.or.kr
이들 공식 사이트에서 모든 금융기관의 예금 상품을 한눈에 비교할 수 있습니다. 조건을 입력하면 맞춤형 상품 추천도 받을 수 있으니 적극 활용하시기 바랍니다.
마무리하며
정기예금은 안전하게 돈을 불릴 수 있는 최고의 방법입니다. 하지만 같은 금액을 같은 기간 맡기더라도 어느 은행의 어떤 상품을 선택하느냐에 따라 받는 이자가 크게 달라질 수 있습니다.
2025년 12월 현재, 저축은행의 경우 3.20% 수준의 금리를 제공하고 있으며, 시중은행도 우대조건을 충족하면 경쟁력 있는 금리를 받을 수 있습니다. 비대면 가입, 급여이체, 자동이체 등 간단한 조건만 충족해도 금리를 높일 수 있으니 꼼꼼하게 따져보시기 바랍니다.
무엇보다 중요한 것은 내 상황에 맞는 상품을 선택하는 것입니다. 목돈이 있다면 정기예금으로, 매달 저축할 여력이 있다면 적금으로 재테크를 시작해보세요. 작은 차이가 모여 큰 차이를 만듭니다.
※ 본 글의 금리 정보는 2025년 12월 기준이며, 금융기관별로 수시로 변동될 수 있습니다. 가입 전 반드시 해당 금융기관에 최신 금리를 확인하시기 바랍니다.
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