2025년 CMA 금리비교 총정리 | 증권사별 실시간 금리 & 최고 이자 받는 법

 

요즘 같은 고금리 시대에 CMA 통장 하나쯤은 누구나 갖고 있죠? 그런데 막상 어느 증권사 CMA가 금리가 높은지, 내가 쓰고 있는 CMA가 제대로 된 선택인지 헷갈리는 분들이 많으실 거예요. 저도 처음에는 그냥 증권사 하나 골라서 계좌만 만들어뒀는데, 나중에 알고 보니 다른 곳이 금리가 훨씬 높더라고요. 그래서 오늘은 2025년 12월 기준으로 주요 증권사들의 CMA 금리를 꼼꼼하게 비교해드리려고 합니다.

 

 

 

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CMA가 정확히 뭔가요?

 

CMA는 Cash Management Account의 약자로, 우리말로 하면 '종합자산관리계좌'입니다. 쉽게 말하면 증권사에서 제공하는 입출금이 자유로운 통장이라고 보시면 돼요.

 

일반 은행 예금과 다른 점은 증권사에서 관리한다는 점과 상대적으로 높은 금리를 제공한다는 거예요. 게다가 입출금이 자유롭고, 체크카드도 발급받을 수 있어서 생활비 통장으로 쓰기에도 좋습니다.

 

 

 

CMA 유형별 특징 - 내게 맞는 건?

 

CMA는 크게 4가지 유형으로 나뉩니다. 각각의 특징을 먼저 이해하면 선택이 훨씬 쉬워져요.

 

1. RP형 (환매조건부채권형)

RP형은 증권사가 국공채나 우량 회사채에 투자해서 이자를 주는 방식입니다. 확정금리를 적용받기 때문에 금리를 미리 알 수 있다는 장점이 있어요. 2025년 12월 기준으로 대부분 2.0~2.5% 수준의 금리를 제공하고 있습니다.

 

장점: 금리가 확정되어 있어 예측 가능

단점: 예금자보호 미적용

추천 대상: 안정적인 금리를 원하시는 분

 

2. 발행어음형

증권사가 직접 발행한 어음에 투자하는 방식으로, 과거에는 가장 높은 금리를 자랑했었습니다. 하지만 2025년 기준으로는 2.45~2.75% 수준으로 RP형과의 격차가 많이 줄어든 상태예요.

발행어음형은 자기자본 4조원 이상을 보유한 대형 증권사에서만 제공됩니다. 현재 미래에셋증권, 한국투자증권, NH투자증권, KB증권 정도에서 운용하고 있어요.

 

장점: 상대적으로 높은 금리

단점: 예금자보호 미적용, 운용 증권사 한정

추천 대상: 조금이라도 높은 금리를 원하는 분

 

3. MMW형

한국증권금융에 예치하여 운용하는 방식으로, MMW형은 일복리 효과가 있어서 장기간 예치할 때 유리합니다. 금리는 2.2% 내외로 다른 유형보다 낮지만, 매일 이자가 재투자되는 복리 효과 덕분에 실제 수익률은 생각보다 괜찮아요.

 

장점: 일복리 효과, 금리 인상기에 유리

단점: 기본 금리가 낮은 편, 비대면 개설 불가

추천 대상: 장기간 예치 계획이 있는 분

 

4. 종금형 (예금자보호형)

종금형은 CMA 중에서 유일하게 예금자보호가 적용되는 유형입니다. 5천만원까지 원금이 보호되기 때문에 안전성을 최우선으로 생각하시는 분들께 적합해요. 2025년 1월 기준 우리투자증권이 3.10%로 가장 높은 금리를 제공했습니다.

 

장점: 5천만원까지 예금자보호

단점: 금리가 다른 유형보다 낮을 수 있음

추천 대상: 안전성을 최우선으로 생각하는 분

 

 

 

2025년 12월 주요 증권사 CMA 금리 현황

 

현재 CMA 금리는 2024년까지의 3%대에서 2025년 들어 전반적으로 2%대 중반으로 하락한 상태입니다. 주요 증권사별 금리를 표로 정리해드릴게요.

증권사	상품명	유형	금리	특이사항
우리투자증권	우리 WON CMA Note	종금형	3.10%	예금자보호, 1천만원 초과 2.90%
미래에셋증권	CMA-RP 네이버통장	RP형	2.50%~3.05%	1천만원 이하 우대금리 적용
한국투자증권	발행어음형	발행어음	2.45%	-
한국투자증권	RP형	RP형	2.30%	-
다올투자증권	-	RP형	2.90%	-
KB증권	KB able CMA	RP형/발행어음	최대 2.5%	우대조건 충족 시
NH투자증권	-	RP형	약 2.0~2.5%	-

 

*금리는 시장 상황에 따라 변동될 수 있으며, 정확한 금리는 각 증권사 홈페이지에서 확인하시기 바랍니다.

 

 

 

 

 

CMA vs 은행 예금, 뭐가 더 좋을까?

 

많은 분들이 "그냥 은행 예금에 넣는 게 낫지 않나요?"라고 물어보시는데요. 각각 장단점이 명확합니다.

 

CMA의 장점

• 은행 보통예금보다 높은 금리
• 수시입출금 자유
• 단 하루만 넣어도 이자 발생
• 체크카드, 자동이체 등 은행처럼 사용 가능
• 주식 투자 전 대기자금 운용에 최적

CMA의 단점

• 예금자보호 미적용 (종금형 제외)
• 금리 변동 가능성
• 1년 이상 예치해도 금리 인상 없음

2025년 12월 기준 시중은행 1년 만기 정기예금 평균 금리가 3.19~3.37% 수준이라는 점을 감안하면, 1년 이상 장기로 묶어둘 돈이라면 정기예금이 유리하고, 당장 쓸지 모르는 여유자금이라면 CMA가 더 적합합니다.

 

 

 

CMA 금리, 어떻게 최대한 높게 받을 수 있을까?

 

우대금리 조건 활용하기

KB증권의 경우 급여이체, 체크카드 사용, 펀드 자동매수, 자동출금 등의 조건을 충족하면 연 2.5% 금리를 받을 수 있습니다. 본인이 자주 사용하는 거래 패턴에 맞춰 증권사를 선택하면 추가 수익을 얻을 수 있어요.

 

예치금액별 차등 금리 확인

미래에셋증권 네이버통장의 경우 1천만원 이하는 3.05%, 초과분은 2.50%를 적용합니다. 이처럼 금액별로 금리가 다른 경우가 많으니, 본인의 예치 금액에 맞춰 유리한 곳을 선택하세요.

 

정기적인 금리 비교

CMA 금리는 시장금리에 따라 수시로 변동됩니다. 2024년 10월 한국은행 기준금리 인하 이후 CMA 금리도 일제히 하락했던 것처럼, 금리 환경 변화에 민감하게 반응해요. 적어도 3~6개월에 한 번씩은 현재 사용 중인 CMA와 다른 증권사 금리를 비교해보는 게 좋습니다.

 

 

 

CMA 활용 꿀팁

 

1. 생활비 통장으로 활용

월급이 들어오면 생활비를 제외한 나머지를 CMA로 자동이체 설정해두세요. 쓰지 않는 돈이 자동으로 이자를 만들어 줍니다.

 

2. 주식 투자 대기자금 관리

주식 투자를 하시는 분이라면 매수 타이밍을 기다리는 동안 CMA에 돈을 넣어두면 좋습니다. 필요할 때 바로 매수할 수 있고, 그 전까지는 이자도 받을 수 있으니까요.

 

3. 비상금 통장

급하게 돈이 필요할 때를 대비한 비상금을 CMA에 넣어두면, 언제든 출금할 수 있으면서도 이자는 계속 받을 수 있어 일석이조입니다.

 

 

 

 

 

CMA 선택 시 주의사항

 

예금자보호 여부 확인

종금형을 제외한 대부분의 CMA는 예금자보호가 적용되지 않습니다. 증권사가 부도나면 원금 손실 위험이 있다는 뜻이에요. 물론 대형 증권사가 하루아침에 망할 가능성은 극히 낮지만, 안전을 최우선으로 한다면 종금형을 선택하거나 예치 금액을 분산하는 것도 방법입니다.

 

금리 변동성 이해하기

CMA는 시장금리에 연동되어 금리가 수시로 바뀝니다. 오늘 가입할 때 3%였던 금리가 한 달 뒤에는 2.5%로 내려갈 수도 있어요. 장기 자금이라면 확정금리 상품을 고려하는 게 낫습니다.

 

소액은 예수금 처리 주의

일부 증권사는 1만원 미만 잔액을 일반 예탁금으로 분류해서 CMA 금리를 적용하지 않습니다. 소액이라도 아까우시다면 확인해보세요.

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마무리하며

 

2025년 12월 현재 CMA 금리는 전반적으로 2%대 중반 수준입니다. 과거 3~4%대 금리에 비하면 아쉽지만, 여전히 은행 보통예금보다는 높고 수시입출금이 자유롭다는 큰 장점이 있어요.

 

본인의 자금 성격, 안전성에 대한 선호도, 예치 기간 등을 종합적으로 고려해서 가장 적합한 CMA를 선택하시면 됩니다. 특히 증권 투자를 하시는 분이라면 CMA는 거의 필수 통장이니, 이 기회에 꼼꼼하게 비교해서 본인에게 가장 유리한 상품을 선택해보세요!

 

 

 

 

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